Komplett guide till ränta-på-ränta-effekten. Räkneexempel, sparkalkylator och tips för månadssparande. Se hur ditt kapital växer exponentiellt över tid.
Räkna ut din avkastning nu →Ränta-på-ränta (även kallat compound interest) är när din avkastning i sin tur genererar ny avkastning. Istället för att bara tjäna pengar på ditt ursprungliga kapital, tjänar du pengar på både kapitalet och tidigare avkastning. Einstein lär ha kallat det "världens åttonde underverk".
Exempel: 100 000 kr med 7% årlig avkastning
Efter 20 år – nästan 4x ursprungligt kapital
Utan en enda extra insättning
| År | Startkapital | Avkastning (7%) | Totalt |
|---|---|---|---|
| 1 | 100 000 kr | 7 000 kr | 107 000 kr |
| 5 | 131 080 kr | 9 176 kr | 140 255 kr |
| 10 | 183 846 kr | 12 869 kr | 196 715 kr |
| 15 | 257 867 kr | 18 051 kr | 275 903 kr |
| 20 | 361 652 kr | 25 316 kr | 386 968 kr |
| 30 | 711 225 kr | 49 786 kr | 761 226 kr |
Efter 30 år har 100 000 kr vuxit till över 760 000 kr – en 7,6x ökning – helt utan extra insättningar. Detta är ränta-på-ränta-effekten i praktiken.
Kombinerar du ränta-på-ränta med regelbundet månadssparande blir effekten enorm. Här är vad som händer vid olika sparbelopp med 7% avkastning:
| Månadssparande | Efter 10 år | Efter 20 år | Efter 30 år |
|---|---|---|---|
| 1 000 kr | 173 000 kr | 520 000 kr | 1 220 000 kr |
| 2 000 kr | 346 000 kr | 1 040 000 kr | 2 440 000 kr |
| 3 000 kr | 519 000 kr | 1 560 000 kr | 3 660 000 kr |
| 5 000 kr | 865 000 kr | 2 600 000 kr | 6 100 000 kr |
5 000 kr/mån i 30 år → 6,1 miljoner kronor! Av dessa är bara 1,8 miljoner dina egna insättningar – resten är ränta-på-ränta. Du sätter in 1,8 miljoner och får ut 6,1 miljoner.
Den viktigaste faktorn för ränta-på-ränta är tid. Ju tidigare du börjar spara, desto större blir effekten. Här är ett tankeexperiment:
| Lisa (börjar vid 25) | Erik (börjar vid 35) | |
|---|---|---|
| Sparar | 2 000 kr/mån i 10 år | 2 000 kr/mån i 30 år |
| Totala insättningar | 240 000 kr | 720 000 kr |
| Värde vid 65 års ålder | ~3 700 000 kr | ~2 440 000 kr |
Lisa sparade mindre än hälften så mycket som Erik (240k vs 720k) men slutade med 1,2 miljoner mer – bara för att hon började 10 år tidigare. Tid slår belopp.
Den matematiska formeln är:
Slutvärde = Startkapital × (1 + r)^n
där r = årlig avkastning (decimal), n = antal år
Med månadssparande:
Slutvärde = K₀(1+r)^n + M × ((1+r)^n - 1)/r
där K₀ = startkapital, M = månadssparande × 12, r = årsränta, n = år
Skjut i reglagen för startbelopp, månadssparande, avkastning och tid – se exakt hur ditt kapital växer år för år. Dela med vänner. Pro-version med export och scenariojämförelse från 49 kr/mån.
Testa kalkylatorn →